Private Haftpflicht-Versicherung

Bitte lesen Sie, falls noch nicht geschehen, zunächst das Kapitel Basiswissen.

Die Privat-Haftpflicht-Versicherung sichert die Familie vor den finanziellen Auswirkungen von Schäden, die sie Dritten zufügen und für die sie nach dem Gesetz verantwortlich sind.

Sie ist eine Familien-Versicherung, in der die Ehepartner und die Kinder gemeinsam versichert sind. Die Mit-Versicherung der Kinder ist nicht grenzenlos. Grundsatz: Bis zum Ende der Schul- und der ersten Berufs-Ausbildung sind sie in der elterlichen Police versichert.

Paare ohne Trauschein können bei vielen Gesellschaften (nicht bei allen) ebenfalls in einer Police versichert sein. Das Zusammenleben muß der Gesellschaft aber vor Eintritt eines Schadenfalles mitgeteilt und nachgewiesen worden sein.

Tiere
Mitversichert sind auch die Schäden, die bestimmte Haustiere bei Dritten anrichten können. Katzen, Meerschweinchen, Vögel sind mitversichert. Hunde und Pferde sind dagegen nicht mitversichert, für sie gibt es eine eigene Tierhalter-Haftpflicht-Versicherung.

Ausschlüsse: Nicht alles ist versichert
Eine Privat-Haftpflicht-Versicherung zahlt aber nicht alle Schäden, zu deren Wiedergutmachung man nach dem Gesetz verpflichtet ist. Es gibt eine Reihe von Ausschlüssen, die in den Versicherungs-Bedingungen festgelegt sind. Es kann also vorkommen, daß ein Geschädigter von Ihnen zurecht die Erstattung für einen durch Sie verursachten Schaden fordert, Ihre Privat-Haftpflicht-Versicherung aber die Bezahlung verweigert, weil »das nicht versichert war«. Dann müssen Sie den Schaden aus eigener Tasche ersetzen.

Nicht versichert: eine kleine Beispiel-Auswahl

Vorsätzlich begangene Schäden
Mietsachschäden an der gemieteten Wohnung entweder gar nicht oder begrenzte Leistung
Geliehene oder gemietete Sachen (Stereoanlage des Freundes)
Schäden, die man einem Mitversicherten zufügt (Kind beschädigt Papas Brille)
Bußgelder und Geldstrafen des Staates
Schäden, die im Zusammenhang mit dem Führen eines Kraftfahrzeugs verursacht werden (KFZ-Haftpflicht-Versicherung zuständig)

Merksatz: Für nicht-versicherte Schäden haben Sie nie Prämie bezahlt, deshalb macht es keinen Sinn, auf die Versicherungs-Gesellschaft zu schimpfen, wenn die - berechtigt - nicht zahlt.

Abwehr unberechtiger Forderungen
Die Privat-Haftpflicht-Versicherung beinhaltet auch eine Teil-Rechtsschutz-Versicherung. Sie bezahlt nicht nur berechtigte Schaden-Forderungen, sie wehrt auch unberechtigte Forderungen ab. Notfalls bis zum Gericht, wenn der Geschädigte trotzdem klagt.

Privathaftpflicht Vergleich


Tarifauswahl
Der Singletarif ist nur möglich, wenn Sie ledig sind und keinen Lebenspartner mitversichern wollen.
Tarifgruppe
Sind Sie verbeamtet oder im öffentlichen Dienst beschäftigt, oder haben Sie die Berechtigung, Versicherungen nach dem Tarif für öffentlichen Dienst abzuschließen, wählen Sie bitte die Tarifgruppe "öffentlicher Dienst".
Alter (volle Jahre)
Für bestimmte Altersgruppen gibt es bei verschiedenen Versicherern Beitragsnachlässe.
Ausfalldeckung
Wir empfehlen Ihnen, die sogenannte Forderungsausfalldeckung in Ihren Versicherungsschutz aufzunehmen. Ihr Versicherer erstattet dann auch für Schäden, die Ihnen durch fremde Personen zugefügt werden, die selbst über keine Privathaftpflichtversicherung verfügen und finanziell nicht in der Lage sind, Ihnen den entstandenen Schaden zu ersetzen. Die meisten Versicherer legen für die Erstattung eine Mindestschadenshöhe fest (siehe Leistungsvergleich).
Deliktunfähige Kinder unter 7 Jahre mitversichern?
Eltern haften nicht für unter 7jährige Kinder (bei Verkehr nicht bis unter 10 Jahre), wenn sie Ihrer Aufsichtspflicht nachkommen. Diese Schäden können Sie hier versichern.
Hund mitversichern? (kein Kampfhund!)
Folgende Rassen sowie deren Kreuzungen können nicht versichert werden: Bandog, Bordeaux-Dogge, Bulldog, Bullterrier (auch Staffordshire Bullterrier), Dogo Argentino, Fila Brasileiro, Kangal, Mastiff (auch Bullmastiff), Mastino Espanol, Mastino Napoletano, Owtscharka (alle Unterrassen), Pitbullterrier (auch American Pitbullterrier), Rhodesian Ridgeback, Staffordshire Terrier (auch American Staffordshire Terrier bzw. American Stafford Terrier) und Tosa Ino
Rabattrelevante Angaben
Selbstbeteiligung
Wenn Sie einen Tarif mit Selbstbeteiligung auswählen, reduziert sich der zu zahlende Jahresbeitrag. Die angezeigte Selbstbeteiligung gibt Ihnen Auskunft darüber, mit welchem Geldbetrag Sie sich an jedem Schadenfall selbst beteiligen.
Laufzeit
Laufzeiten von mehr als einem Jahr führen bei vielen Anbietern zu Beitragsnachlässen zwischen 5% und 10%.
Bestand in den letzten 5 Jahren eine Vorversicherung?
Bei einigen Versicherungen gibt es bis zu 30% Rabatt, wenn Sie einen Vertrag hatten, der schadenfrei lief.
Schäden in den letzten 5 Jahren
Teilen Sie mit, ob und wieviele Schäden Sie innerhalb der letzten 5 Jahre verursacht haben. Waren Sie in dieser Zeit schadensfrei, erhalten Sie bei einigen Versicherern einen Beitragsnachlass.

Die Versicherungs-Leistung

Bei Personenschäden
werden die Gesundheitskosten, die Rehabilitation und eventuell lebenslange Renten an das Opfer gezahlt.

Bei Sachschäden
wird die Reparatur (wenn möglich) oder der Ersatz der beschädigten Sache bezahlt. Bei Neuanschaffungen muß sich der Geschädigte damit begnügen, nur den Zeitwert ersetzt zu bekommen.

Durch den Gebrauch einer Sache hat vor dem Schadenfall eine Abnutzung stattgefunden. Der Wert der Sache sinkt dadurch. Nur diesen als Zeitwert bezeichneten Wert erhält der Geschädigte ersetzt. Prinzip: Keine Besserstellung als vor dem Schadenfall.

So kann es passieren, daß ein Geschädigter für die beschädigte Sache etwas Neues kaufen muß, und daß er dann aus eigener Tasche etwas zuzahlen muß.

Bei Vermögensschäden
zahlt die Versicherungs-Gesellschaft Geld in Höhe des entstandenen, nachweisbaren Schadens. Beispiel: Entgangener Gewinn.

Deckungssummen: Höchstgrenzen der Entschädigung beachten

Da gibt es Unterschiede zwischen den angebotenen Policen. Manche Gesellschaften bieten mehrere Varianten an. Je höher die maximalen Versicherungssummen (Deckungssummen) vereinbart werden, desto höher die Prämie. Empfehlungen dazu zu geben, ist schwer. Vielleicht die: Sparen Sie nicht an 20 EURO Jahresprämie. Wenn Sie sich bei einer Versicherungs-Gesellschaft versichern, die allgemein zu den preisgünstigsten gehört, müssen Sie da doch nicht noch an den letzten Cents knapsen, oder?

Verbilligte Policen

Junge-Leute-Policen / Single-Policen
Das sind meist Angebote von Versicherungs-Gesellschaften, die nicht zu den preisgünstigen Anbietern zählen. Aber um Kunden anzulocken, werden "»ungen Leuten« (zum Beispiel bis 25 Jahre) verbilligte Policen offeriert. Eine derart rabattierte Police kann aber trotzdem um einiges teurer sein als die »Normal-Police« einer anderen, günstigeren Versicherungs-Gesellschaft. Ähnliches gilt für Singles. Fällt der Grund für die Verbilligung weg (Erreichen der Altersgrenze, Partnerschaft), wird´s teurer. Die Normalprämien können dann zu den teuersten des Marktes gehören.

Rabatt-Policen über Vereine und Verbände, Berufsgruppen-Policen Beamte bekommen´s bei vielen billiger. Auch die Mitglieder vieler Vereine und Verbände in Deutschland kommen über den Verein billiger an Versicherungs-Policen heran.

Trotzdem gilt immer:
Maßgeblich ist nicht der Preis, sondern der Umfang der Versicherungs-Leistung im Schadenfall. Rabattierte Policen mit »halber Leistung« taugen nichts.

Spezial-Risiken extra versichern
In der Privat-Haftpflicht-Versicherung werden einige Risiken gar nicht versichert. Hierfür gibt es meist (aber nicht für alles) eigene Spezial-Policen.

Versicherungs-Gesellschaften bieten dafür Spezialpolicen an (Auswahl):

Tierhalter-Police für Hunde und Pferde
Wassersport-Police
Bauherren-Police
Haus- und Grundbesitzer-Police
Jagd-Police
Berufshaftpflicht-Police für bestimmte Berufsgruppen
(Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Architekten, etc.)