Spezielle Deckungs-Konzepte

Immer mehr individuelle Versicherungs-Lösungen

Versicherungs-Makler basteln eifrig an neuen Deckungskonzepten

Früher waren die Versicherungs-Bedingungen, die die gegenseitigen Rechte und Pflichten der Vertrags-Parteien regelten, bei allen Versicherungs-Unternehmen weitgehend identisch. Die oberste deutsche Kontrollbehörde für Private Versicherungs-Unternehmen, das Bundesaufsichtsamt für das (Private) Versicherungswesen, mußte die Bedingungen genehmigen. Und daraus entstand der Einheitsbrei.

Das ist seit Mitte der 90er Jahre anders. EU-Regelungen bestimmen, daß in Deutschland jedes Versicherungs-Unternehmen individuelle Vertrags-Bedingungen anbieten darf.

 

Immer die Makler
Und so kamen insbesondere die Versicherungs-Makler darauf, die Versicherer zu bedrängen, individuelle Angebote "maßzuschneidern". Dabei ging es ihnen nicht nur darum, echte oder nur scheinbare Leistungs-Verbesserungen für die Kundschaft zu bewirken. Sie wollten auch Produkte einführen, die nur sie allein oder die nur "ihre Makler-Gruppe" (Maklerverbände, -vereinigungen) anbieten kann. Es ging also auch um die Begrenzung des Wettbewerbs unter den Makler-Verkäufern.

In Makler-Kreisen heißen die von ihnen mit einem Versicherer (oder mehreren Versicherern) "ausgehandelten" Bedingungs-Werke "Deckungskonzepte". (Der Makler gibt im Auftrag seines Kunden ein zu versicherndes Risiko bei einem Versicherer "in Deckung".) Diese "Spezial-Policen" können oft nur über die Vermittler abgeschlossen werden, die dem Makler-Verbund angehören, der das Deckungskonzept ausgehandelt hat. Außenstehende Verkäufer dürfen gerne das Produkt empfehlen aber nicht selbst anbieten.

Blender
Nicht jedes Deckungskonzept hält, was es verspricht. Oft gibt es viele "kleinere, unwichtigere" Leistungs-Verbesserungen, die dem Kunden dann aber als gewaltige Errungenschaft präsentiert werden. So manches "Deckungskonzept" ist einfach eine Mogel-Packung, die uninformierte Verbraucher trefflich zu blenden vermag.

Highlight
Aber es gibt auch die wirklich guten Deckungskonzepte, die für den Verbraucher wichtige Leistungs-Verbesserungen bieten. Nur die zu finden, dürfte für Laien eben kaum möglich sein. Und in Wahrheit suchen ja auch die wenigsten Verbraucher danach. Vielleicht wenn´s mal in der Zeitung steht oder in einer Verbraucher-Sendung im Fernsehen oder Radio angesprochen wird. Ansonsten kommen Verbraucher erst dann mit "Deckungskonzepten" in Berührung, wenn ein Verkäufer erzählt, daß es so etwas gibt und er das auch anbieten kann.

Sorry, not tested
Individuelle Deckungskonzepte werden so gut wie gar nicht in Vergleichs-Tests in den Medien einbezogen. Zum einen aus Unkenntnis, zum anderen würde das den Test-Rahmen sprengen. Der Testsieger in einem Medien-Vergleich kann daher schlechter sein als das Angebot eines "Deckungskonzept-Maklers". (Kann, muß aber nicht!)

Individueller Test
Ob ein Deckungskonzept hält, was es verspricht, können spezialisierte Rechtsanwälte und von der Justizbehörde zugelassene Rechtsbeistände für Versicherungsberatung analysieren ("testen").