Das Annuitäten-Darlehen

Eine Baufinanzierung ist zunächst nichts anderes als ein herkömmlicher Kredit Wenn Sie sich Geld leihen, müssen Sie für den Schuldenbetrag Zinsen zahlen. Außerdem muß das geliehene Geld zurückgezahlt werden (Tilgung). Zins- und Tilgungszahlungen werden dabei üblicherweise in gleichbleibenden Raten erbracht. Das wird als Annuität bezeichnet.

Beispiel: 7% Zinsen auf die geschuldete Summe, 1% der geschuldeten Summe als Tilgung

Zins- und Tilgungszahlungen dieser Kredite werden gleichbleibende Raten in Höhe von 8% der geschuldeten Summe geleistet. Mit jeder Tilgungszahlung reduzieren sich die Schulden. Je geringer die Schulden werden, desto weniger Zinsen müssen gezahlt werden. Damit die Finanzierung aber nicht 100 Jahre dauert (1% Tilgung pro Jahr bedeutet 100 Jahre Laufzeit), werden die "eingesparten" Zinsen zur zusätzlichen Schuldentilgung verwendet. Das sieht so aus:

100.000 EURO Kreditsumme, 7% Zinsen, 1% Tilgung

Nach 1 Jahr besteht eine Restschuld von 99.000 EURO. 1.000 EURO wurden getilgt. Im 2.Jahr werden 7% Zinsen auf 99.000 EURO Schulden fällig. Gegenüber dem 1.Jahr müssen 70 EURO weniger für Zinsen aufgebracht werden. Diese 70 EURO werden zur zusätzlichen Schuldentilgung eingesetzt. Dieser Ablauf setzt sich fort. Der Effekt ist, daß der Kreditnehmer in diesem Beispiel im 31. Laufzeitjahr schuldenfrei ist. Je höher der Tilgungssatz vereinbart wird, umso kürzer ist die Laufzeit vom Kredit . Ein Kreditvergleich ist auf jeden Fall empfehlenswert, denn die verschiedenen Banken bieten solche Finanzierungen zu ganz unterschiedlichen Konditionen an.

Mögliche Risiken der Bank- oder Sparkassen-Finanzierung

Problem 1: Zinsänderung am Ende der Festschreibungszeit
Den Zinssatz kann man üblicherweise längstens für 10 oder 15 Jahre festschreiben. (Einige Institute bieten längere Laufzeiten an.) Für die Restschuld nach dieser Laufzeit bietet die Bank einen neuen, aktuell am Zins-Niveau des Kapitalmarktes orientierten Zinssatz an. Wie hoch oder niedrig der in 10 oder 15 Jahren sein wird, weiß niemand. Er kann höher oder niedriger als der bisherige Zinssatz sein. Ist er höher, verteuert sich die Finanzierung.

Problem 2: Versteckte Gebühren
Der von den Kreditinstituten angegebene effektive Zinssatz ist meist nicht der tatsächliche (ehrliche) Effektiv-Zinssatz. Nicht alle Kosten, die Banken dem Kreditkunden aufladen, müssen in dem von ihnen angegeben Zinssatz berücksichtigt sein. Die Banken nützen hier schamlos eine Gesetzeslücke aus.

Der Vergleich des Effektiv-Zinssatzes verschiedener Anbieter reicht nicht aus, um das tatsächlich preisgünstigste Angebot für ein Darlehen zu ermitteln. Das tatsächlich preisgünstigste Angebot ergibt sich, wenn man die angegebenen Effektiv-Zinssätze und die in diesem Zinssatz nicht berücksichtigten Nebenkosten vergleicht. Ohne Computerprogramm läßt sich das günstigste Angebot nur mit viel Kenntnis und Aufwand ermitteln. Deswegen sollten Sie die Möglichkeit sich online über die verschiedenen Darlehen zu informieren nutzen.

Update 21.06.2010:

Seit dem 11.6.2010 gilt in Deutschland eine neue Verbraucherkreditrichtlinie. Danach müssen Banken, sowohl beim Ratenkredit als auch beim Autokredit zusätzliche Angaben bekanntgeben. Dies betrifft beispielsweise die Zinsspanne, was Kunden im Idealfall als Zinssatz bezahlen müssen, bis hin zum maximal möglichen Zinssatz. Zudem müssen repräsentative Beispiele angegeben wer, die dies beispielsweise auf autokredit.org sichtbar ist. In diesem Bespielen muss dargestellt werden, welchen effektiven Zinssatz 2/3 aller Kunden bei einem konkreten Nettodarlehensbetrag durchschnittlich bezahlen müssen.Die Verbraucherkreditrichtlinie ist also ein deutliche Verbesserung für Kunden. Bei kurzfristiger Geldnot hilft aber oftmals das Überziehen der Kreditkarte und ein langfristiges Darlehen ist nicht von Nöten.