Abschluss

Riester -Produkt kaufen oder nicht?

Die wahrscheinlich am häufigsten gestellte Frage "Soll ich ein 'Riester'-Produkt abschließen oder nicht?" ist so zu beantworten:

Wenn es jetzt, sprich heute, einen finanziellen Vorteil bringt, und wenn man das Geld für ein 'Riester'-Produkt auch wirklich aufbringen kann, sollte man ein 'Riester'-Produkt kaufen.

Und wenn sich eines Tages herausstellt, daß sich aufgrund von geänderten Rahmen-Bedingungen der Vertrag nicht mehr lohnt, dann hört man auf. Man läßt ihn ruhen bis zur Rente. So einfach ist das.


Falschaussage in vielen Medien

In vielen Medien konnten und können Sie immer noch lesen, daß es angeblich nicht für jeden, der förderberechtigt ist, von Vortei sei, eine Riester Rente abzuschließen. Diese Aussage ist falsch, ja unsinnig. Sie basiert auf einer fatalen Fehleinschätzung des Steuerrechts.

Bliebe das Steuerrecht der Jahre 2001/2002 auch die nächsten Jahrzehnte unverändert, würden die Renten-Zahlungen aus einem 'Riester'-Vertrag "voll" besteuert, wobei für Rentner allerdings die Steuerpflicht generell erst dann einsetzt, wenn ein Freibetrag überschritten wird. Prompt wird von Kritikern argumentiert, daß bei einer herkömmlichen Leibrenten-Versicherung - also nicht die Riester Rente - nur ein geringer sogenannter "Ertrags-Anteil" versteuert werden muß. Und das könne dazu führen, daß die finanziell geförderte Riester Rente insgesamt weniger einbringt als eine nicht speziell riester-geförderte herkömmliche Leibrenten-Versicherung. Aber es ist unsinnig, sich heute den realen Vorteil der finanziellen Förderung Riester Rente entgehen zu lassen, in der bloßen Vermutung, daß in 20 oder 30 Jahren die Renten vielleicht so besteuert werden wie zu dem Zeitpunkt des heutigen Abschlusses einer Riester-Rente Die Vergangenheit zeigt doch klar, daß das Steuerrecht jährlich Änderungen erfährt.

Prompt gab es im März 2002 ein Urteil des Bundesverfassungs-Gerichts zum Thema der ungleichen Besteuerung. Als Folge dieses Urteils muß der Gesetzgeber die oben geschilderte Ungleichbehandlung abschaffen. Absurd: Die Medien, die die oben geschilderte Rechnung auf der Basis der Ungleichbehandlung bei der Besteuerung aufgemacht hatten, hatten monatelang geschrieben, daß das Bundesverfassungs-Gericht mit großer Wahrscheinlichkeit genau diese Ungleichbehandlung verbieten werde. Und so trat es dann auch ein.

Wie fatal solche Ratschläge sein können, zeigt folgendes: Es hätte auch sein können, daß nicht das Verfassungs-Gericht, sondern der Gesetzgeber selbst in einigen Jahren entschieden hätte, die Ungleichbehandlung der Besteuerung von verschiedenen Renten aufzuheben. Dann hätten ungezählte Renten-Sparer die ganze Zeit umsonst auf die Zuschüsse für ein 'Riester'-Produkt verzichtet.

Informieren Sie sich mit einem Riester Rente Ratgeber und vergleichen Sie genau mit einem Riester Rente Vergleich bevor Sie eine Riester-Rente abschliessen.

Allerdings heißt das nicht, daß jedes angebotene 'Riester'-Produkt schon alleine deshalb empfehlenswert wäre, weil es die finanziellen Zuschüsse gibt. Die Produkte selbst sind unterschiedlich gut oder schlecht.

Die Qual der Wahl

So, nun stehen Sie also vor der Qual der Wahl. Hunderte Angebote umschwärmen sie. Und Sie fragen natürlich "Welches ist das beste?" - und zwar für Sie und nicht für irgendeinen "Durchschnitts-Kunden", wie er in Medien-Vergleichen immer so gerne dargestellt wird. Wir haben für Sie die wichtigsten Informationen über die
Riesterrente zusammengestellt.


Die Antwort

Das weiß niemand. Niemand weiß, welches 'Riester'-Produkt ausgerechnet das für Sie beste ist. Und selbst wenn Sie sich stundenlang mit einem neutralen 'Riester'-Produkt-Experten unterhalten würden, ihm Ihre konkrete Situation genau schildern würden, und der Experte alles genau analysieren und bewerten würde: Auch der beste neutrale 'Riester'-Produkt-Experte (also unabhängig von Anbietern und Verkäufern) kann Ihnen das nicht sagen.

Welches das für Sie beste 'Riester'-Produkt "gewesen wäre", kann man zu Beginn, also beim Abschluß, gar nicht wissen.

Wissen Sie, welche Renditen Aktien oder verzinsliche Wertpapiere in den nächsten 30 Jahren bringen werden?

Wissen Sie, welcher Anbieter nicht nur heute, sondern die nächsten 30 Jahre lang niedrige Kosten für die Verwaltung haben wird?

Wissen Sie, welche Steuer-Gesetzgebung in den nächsten 30 Jahren gelten wird? Also heute zum Beispiel gilt eine andere Steuer-Gesetzgebung als 1972!

Wissen Sie, wie sich Ihre Familien- und Einkommens-Situation in den nächsten 30 Jahren entwickeln wird?

Nein, das alles wissen Sie nicht, und auch der Anbieter, der Berater und der Verkäufer von 'Riester'-Produkten kann das nicht wissen. Und auch sonst keiner auf diesem Planeten weiß das.


Eigentlich eine Selbstverständlichkeit, werden Sie - hoffentlich - nach kurzem Nachdenken sagen. Wissen kann das ja nun wirklich niemand. Was heißt das aber, was schlußfolgert sich daraus?

1. Wer Ihnen gegenüber dennoch behauptet, er könne das sagen, lügt Sie an. Wer lügt, will Sie arglistig täuschen. Wer Sie arglistig täuschen will, wird Ihnen kaum etwas für Sie gutes verkaufen wollen, oder?
   Schmeißen Sie Lügen-Verkäufer einfach raus.


2. Jede Beratung zu einer Geldanlage - und ein 'Riester'-Produkt ist zunächst einmal auch nichts anderes als eine Geldanlage - und jede Entscheidung für oder gegen etwas kann nur die heute geltenden Rahmen-Bedingungen als Grundlage haben. Ändern sich die Rahmen-Bedingungen im Laufe der Zeit, muß eben dann geprüft werden, ob es vernünftig ist, das einmal abgeschlossene (gekaufte) Produkt fortzuführen, anzupassen oder es zu kündigen. Wer also heute aufgrund der aktuellen Vorteile eines Abschlusses ein Riester'-Produkt kauft, muß damit rechnen, daß diese heute richtige Entscheidung nach einer Änderung der Rahmen-Bedingungen während der Laufzeit vielleicht korrigiert werden muß.


3. Ein wichtiges Leistungs-Merkmal eines Spar-Vertrages ist die Rendite. Für alle 'Riester'-Produkte gilt, daß die Rendite unbekannt ist. Sie steht erst am Ende der Sparphase fest.