Zillmerung

(Das folgende Beispiel vereinfacht aus Verständnisgründen den Ablauf.
Es gilt für Versicherungs-Gesellschaften mit Außendienst -
es gilt nicht für Direktanbieter, die keine Provisionen an Vermittler zahlen. )

Sie schließen eine langlaufende Private Rentenversicherung ab. Die Versicherungs-Gesellschaft richtet ein Versicherungs-Konto für den Vertrag ein. Zahlen Sie den ersten Monats-Beitrag, erhält der nette VersicherungsVerkäufer, der Ihnen zu dem Abschluß geraten hat, zum Beispiel 3.000 EURO Provision. Das ist kein Druckfehler! 3.000 EURO Provision.
(Variiert je nach Gesellschaft, Stellung des Verkäufers, Laufzeit des Vertrages und Höhe des Beitrages - bei kurzen Laufzeiten und geringem Monatsbeitrag ist die Provision entsprechend geringer.)

Die Provision zahlt der Versicherungs-Kunde, also Sie.

Weil aber kein Versicherungs-Kunde bereit wäre, 3.000 EURO für die Vermittlung einer Rentenversicherung zu bezahlen, bucht die Versicherungs-Gesellschaft direkt nach Vertrags-Abschluß 3.000 EURO Schulden auf Ihr Versicherungs-Konto. Dieses Geld gibt sie dem Verkäufer als Provision.
Außerdem bucht die Versicherungs-Gesellschaft die Kosten für die Einrichtung und die Verwaltung des Vertrages als Schulden auf Ihr Versicherungs-Konto. Dieses Verfahren nennt man »Zillmerung« (nach seinem "Erfinder" Zillmer).

Ihre ersten Beiträge werden dazu verwendet, diese Schulden bei der Versicherungs-Gesellschaft zu tilgen. Der Verkäufer erzählt davon ... nichts.


Hätten Sie das gedacht?
Sie schließen eine Private Rentenversicherung ab und dann haben Sie nach der Unterschrift auf einmal ein paar Tausend EURO Schulden bei der Versicherungs-Gesellschaft!

Der Verkäufer erzählt davon ... nichts.

Der Verkäufer hat von kostenloser Beratung gesprochen. Und jetzt zahlen Sie ihm über den Umweg "Versicherungs-Gesellschaft" ein paar Tausend EURO 'Beratungs-Honorar'.

Der Verkäufer erzählt davon ... nichts.

Erst ab dem 18. Monat ist das Versicherungs-Konto in diesem Beispiel im Plus, das heißt als Versicherungs-Kunde hätten Sie erst jetzt ein Guthaben bei dieser Versicherungs-Gesellschaft!

Die fatalen Folgen dieses Systems tragen alleine Sie, der Kunde. Das sind:

• Viele Jahre niedrige Rückkaufswerte bei Kündigung
  Da die ersten Beiträge als Provision an den Verkäufer gegeben werden, bekommt man dieses Geld bei einer Kündigung nicht zurück. Kündigt man im 1. oder 2. Jahr gibt es bei vielen Gesellschaften - insbesondere bei denen, die die höchsten Provisionen zahlen - nur sehr wenig oder gar nichts zurück.
  
  Der Verkäufer erzählt davon ... nichts.
  


• Rendite-Verlust
  Auch wenn Sie den Vertrag durchhalten, verlieren Sie durch dieses Verfahren viel Geld. Die ersten Beiträge bringen normalerweise die höchsten Gewinne, da sie am längsten für die Kapitalanlage zur Verfügung stehen. Wenn die ersten Beiträge aber für Provisionen und andere Kosten verbraucht und nicht angelegt werden, können sie keine Gewinne einbringen.
  
  3.000 EURO Provision, die der Vertreter in diesem Beispiel beim Abschluß von Ihren Beiträgen erhält, führen bei einem Vertrag mit einer Laufzeit von 30 Jahren zu einem Verlust für Sie einschließlich der verlorenen Gewinn-Beteiligung von insgesamt 23.000 EURO. (Entspricht bei 3,2% Inflation jährlich in 30 Jahren einer Kaufkraft, wie sie heute 9.300 EURO haben.)
  
  Der Verkäufer erzählt davon ... nichts.

Rückkaufswert

Wenn Sie eine Private Rentenversicherung kündigen, bekommen Sie entweder nichts zurück oder Sie erhalten eine Auszahlung.

Nichts zurück bekommen Sie, wenn der Vertrag noch nicht lange lief und die wenigen eingezahlten Beiträge von der Versicherungs-Gesellschaft allein für die Bestreitung ihrer Kosten verbraucht wurden.

Faustregel: Je höher die Kosten der Versicherungs-Gesellschaft, desto länger dauert es nach dem Vertrags-Abschluß bis Geld für die Auszahlung vorhanden ist.

Die Policen der Direktanbieter haben hier meist einen erheblichen Vorteil gegenüber den Policen der Gesellschaften mit Geschäftsstellen und Vertreter-Büros.