Innovationen

Seit 1994 dürfen die deutschen Versicherungs-Gesellschaften neue Produkt-Kreationen ohne Genehmigung des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen auf den Markt bringen. Das hat im Bereich der Lebensversicherungen mit Sparvorgang dazu geführt, daß beinahe wöchentlich eine Gesellschaft meldet, sie habe etwas ganz, ganz toll neues zum Wohle der Kunden erfunden.

Richtig ist, daß es meist nichts richtig neues, sondern meist ‘alter Wein in neuen Schläuchen‘ ist.


Vor allem: Spekulativere Art der Kapitalanlage

Die Versicherungs-Gesellschaften nutzen die größere Freiheit vor allem für Änderungen bei der Wahl der Kapitalanlage. Jahrzehntelang war staatlich vorgeschrieben, das Geld überwiegend in sicheren Zins-Anlagen zu investieren. Bloß kein Risiko, wir sind im hasenfüßigen Deutschland. Den Deutschen wurde eingebleut, ‘Sicher, sicher, sicher‘ muß sie sein, die kreuzbrave, ultrakonservative, vermiefte Lebensversicherung. Vielleicht nur ein Gerücht, aber es soll streng verboten gewesen sein, das Wort »Aktie« auch nur zu denken. Und wehe dem, der es aussprach: ‘Pfui, pfui, pfui, dreimal schwarzer Kater‘.

Die Innovation läuft im wesentlichen darauf hinaus, daß vom Sparanteil mehr als früher in Aktien angelegt wird. Das, so die Werbe-Strategen und Verkäufer, steigere die Rendite. Beweis: Börsen-Boom der letzten Jahre. Tja, und wenn´s schief geht, da können Sie Ihr ganzes Vermögen drauf setzten, ist es dann keiner gewesen. „Ja, aber Herr Kunde, die Börse ist doch keine Einbahnstraße“ werden sie dann rufen, so als wenn sie es schon immer gesagt hätten.
Wie das zu bewerten ist? Ganz einfach: Sie müssen dran glauben, so oder so. In die Zukunft kann keiner sehen. Es nutzt auch nichts, den netten Verkäufer zu fragen. Der erzählt, was den Verkauf fördert und was im Videotext von n-tv steht.

Wenn Sie als Kunde glauben, daß eine verstärkte Anlage der Kunden-Gelder in Aktien die Rendite steigert, sollten Sie sich fragen, warum Sie dann nicht gleich eine Fondsgebundene Lebensversicherung oder - oft besser - einen Fonds-Sparvertrag abschließen und die herkömmlichen Angebote verschmähen. Bei den herkömmlichen haben Sie keinerlei Mitsprache-Rechte! Sollte sich die Vermögensverwaltung als unfähig erweisen, können Sie nur durch eine Stillegung oder Kündigung dem Dilemma entfliehen. Bei der Fondsgebundenen Lebensversicherung oder dem Fonds-Sparvertrag dagegen können Sie selbst darüber bestimmen, wie das Geld angelegt wird und Sie können während der Laufzeit Änderungen vornehmen.


Immer wieder: Die hohen Kosten

Doch auch noch so viele Varianten können nicht davon ablenken, daß die kostenintensiven Gesellschaften trotz solcher ‘Innovationen‘ für den Verbraucher nicht empfehlenswert sind.
Gerade viele der teuren Gesellschaften bringen diese Lebensversicherungs-Innovationen auf den Markt, um so von ihren hohen Kosten abzulenken.

Wenn Sie diese Lebensversicherungen mit erhöhtem Aktien-Anteil für sich für vorteilhaft ansehen, achten Sie darauf, einen kosten-niedrigen Versicherer zu wählen. Was nützt Ihnen der Anbieter, der es schafft, durch einen erhöhten Aktien-Anteil ein Prozentpunkt mehr Rendite am Kapitalmarkt zu erzielen, wenn er andererseits zwei Prozentpunkte durch hohe Kosten wieder verliert? Sehen, genau das ist oft der Fall.


Unvergleichlich - aber schlecht

Leistungsschwache Anbieter sind bereits fleißig dabei, unvergleichbare Produkte zu schaffen, um sich einem Vergleich mit der besseren Konkurrenz zu entziehen. Wer eine Lebensversicherung mit erhöhtem Aktien-Anteil bei der Kapitalanlage auf den Markt bringt, kann sicher sein, daß er aus den meisten Tests und Produkt-Vergleichen der Medien herausfällt. Das ist ganz im Sinne der schlechten Anbieter, die sich so dem lästigen und für sie wenig hilfreichem Vergleich mit der Konkurrenz entziehen.


Nicht alles ist Schein und Trick

Abgesehen von den Varationen bei der Kapitalanlage gibt es neue Angebote, die den Vorteil der besseren Flexibilität bei Vertrags-Änderungen und Vertrags-Erweiterungen haben. Das betrifft vor allem die Anpassung des Versicherungsschutzes an unterschiedliche Lebens-Situationen. Vor allem bei einer Heirat und Familiengründung sollte die Erhöhung der Versicherungssumme für den Fall des Todes ohne Gesundheitsprüfung möglich sein.