Lohnenswerte Abschlüsse

 

Rentenfonds-gebundene Lebensversicherung
Die Renditen dieser Policen lagen in der Vergangenheit nur auf dem Niveau normaler Kapital-Lebensversicherungen. Das ist logisch, denn auch die Kapital-Lebensversicherung investiert ganz überwiegend in verzinslichen Wertpapieren.

Immobilienfonds-gebundene Lebensversicherung
Die langfristigen Renditen der Immobilienfonds lagen zwischen 5 und 6 Prozent. Abzüglich der Kosten einer Fonds-Police, bleibt eine Beitrags-Rendite auf Sparbuch-Niveau übrig.

Aktienfonds-gebundene Lebensversicherung
Ob dieses Produkt eine überdurchschnittliche Rendite haben wird oder sich am Ende der Laufzeit als Rendite-Flop herausstellen wird, kann niemand vorhersagen.



Fonds-Police im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung

Sie schließen eine Fondsgebundene Lebensversicherung mit der Besonderheit ab, daß die Beiträge von Ihrem Bruttogehalt durch Ihren Arbeitgeber überwiesen werden. Diese Lebensversicherungen werden als Direktversicherung bezeichnet. Von dem Teil des Gehalts, der für die Beitragszahlung der Versicherung verwendet wird, wird eine pauschale Einkommensteuer (Lohnsteuer) von 20% zuzüglich übliche Kirchensteuer (plus Soli-Zuschlag) berechnet. Dieser pauschale Steuersatz ist bei den meisten Arbeitnehmern geringer als der sonst übliche individuelle Einkommensteuersatz, der in der Regel bei weit über 30% liegt. Und genau darin besteht der Vorteil: Man muß weniger Steuern zahlen.
Unter bestimmten Voraussetzungen lassen sich auch die Sozialabgaben, die normalerweise auf die Beiträge für die Direktversicherung fällig werden, sparen. Das erhöht die Rendite zusätzlich.
Hinweis: Eine bestehende Fonds-Police kann in eine Direktversicherung umgewandelt werden, wenn der Arbeitgeber das zuläßt.

Rechnet man die Steuerersparnis dann in Rendite-Gewinn um, bringt so eine Direktversicherung ein bis drei Prozentpunkte zusätzliche Rendite.

Ausführliche Informationen Lebensversicherungen und betriebliche Altersversorgung


Fonds-Police, um die Besteuerung anderer Sparanlagen zu umgehen

Die Gewinn-Beteiligung bei einer Fonds-Police wird wie bei der Kapital-Lebensversicherung nicht besteuert, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden. Die Fonds-Police kann daher dazu genutzt werden, die Steuerpflicht anderer Anlageformen legal zu umgehen. Allerdings sollte man sich von der Steuerfreiheit der Fonds-Police nicht blenden lassen.

Daß eine andere Anlageform besteuert wird, heißt nicht, daß eine Fonds-Police damit automatisch die bessere Wahl ist. Die Frage ist nicht, ob besteuert wird, sondern wie wenig oder wie viel weg-besteuert wird. Auch nach einem Steuerabzug kann eine andere Anlage immer noch besser als eine Fonds-Police sein.

Je länger die Laufzeit und je höher der Sparbetrag, umso eher und höher fällt jedoch der Steuerabzug anderer Anlagen aus. Und dann kann es durchaus so sein, daß eine Fonds-Police die bessere Nachsteuer-Rendite hat. Je kostengünstiger eine Fonds-Police ist, desto eher ist das der Fall.


Gruppen-Versicherung:
Fondsgebundene Lebensversicherung mit Beitrags-Rabatt

Einige Anbieter haben Gruppen-Versicherungs-Modelle oder Sammelversicherungs-Modelle mit Vereinen oder Verbänden geschaffen. Mitglieder dieser Gruppen können dann zum Beispiel bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung einen Beitrags-Rabatt erhalten. Das erhöht die Rendite.

Rabatt und trotzdem schlecht?
Grundsätzlich ist nicht jedes "Rabatt-Modell" durch den Rabatt empfehlenswert. Bei einer teuren Versicherungs-Gesellschaft bringen diesen Anbieter zum Beispiel 5% Rabatt auf den Beitrag zwar etwas nach vorne aber nicht auf einen Top-Platz.

Gehört der Anbieter dagegen mit dem Normal-Tarif (ohne Rabatt) schon zu den Top-Ten, bringt ihn ein Rabatt noch weiter nach vorne, eventuell sogar an die Spitze.

Rabattierte Policen können (müssen nicht) sogar die Angebote der Direkt-Anbieter erreichen.

An solche "Rabatt-Policen" kommt man, wenn man Mitglied eines Vereins oder Verbandes wird, der mit einem Versicherer solche Rabatt-Angebote für seine Mitglieder ausgehandelt hat. Wenn der Mitglieds-Beitrag niedrig gehalten ist (wegen der Rabatt-Policen üblich), rechnet sich die Mitgliedschaft, auch wenn es ihnen darauf gar nicht ankommt.

Wenn Sie aktiv nach "Rabatt-Policen" suchen, wenden Sie sich einfach an die besten Anbieter und fragen gezielt nach "Gruppen-Versicherungs-Angeboten" oder "Sammel-Versicherungs-Angeboten".

Ein Teil des Rabatts wird dadurch erreicht, daß die Verkäufer-Provision geringer ist als bei den Standard-Policen.